移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，已經(jīng)讓移動金融成為最具成長力的金融產(chǎn)品，不過在移動金融為銀行業(yè)帶來美好發(fā)展前景的同時，其安全問題始終伴隨，加上目前支付環(huán)境尚不完善，大部分用戶較難使用基于金融IC卡安全交易的移動金融產(chǎn)品，因此推廣應(yīng)用金融IC卡依然是重中之重。本文主要探討移動互聯(lián)網(wǎng)時代金融IC卡的發(fā)展現(xiàn)狀及應(yīng)用前景。
一、移動金融帶來用卡環(huán)境的提升
移動互聯(lián)網(wǎng)時代，移動金融發(fā)展進入新常態(tài)。為順應(yīng)時代發(fā)展大潮，各銀行也紛紛推出了以移動支付為基礎(chǔ)的移動金融產(chǎn)品，以滿足不同人群在不同場景中的金融需求。不過在非金融機構(gòu)捷足先登的形勢下，銀行在線下交易市場的優(yōu)勢依然要依賴這幾十年累計發(fā)展起來的數(shù)十億銀行卡賬戶。
對銀行而言，移動金融創(chuàng)新服務(wù)帶來的不僅是更便捷的用戶體驗，同時開卡開戶突破了傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點和柜臺的限制，進一步擴大、延伸了傳統(tǒng)金融的場景應(yīng)用。例如為配合推動移動金融發(fā)展，中國銀聯(lián)聯(lián)手各大銀行先后推出了小額免密免簽和ODA應(yīng)用，打破了多應(yīng)用的技術(shù)壁壘，用戶在適應(yīng)手機非接支付的過程中，開始慢慢了解并逐漸接受了基于金融IC卡的非接觸支付。而基于金融IC卡龐大的用戶群體考慮，各領(lǐng)域?qū)κ芾斫K端的改造進程加快，非接受理環(huán)境不斷完善。
如今，移動金融產(chǎn)品在許多消費場景，如交通、菜市場、園區(qū)、自動售貨機領(lǐng)域已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用，金融IC卡的使用頻率和場景應(yīng)用的也得到了顯著提升。
來自中國銀聯(lián)的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年5月，全國近七成POS受理終端已具備非接觸式支付功能，其中經(jīng)常發(fā)生非接交易的活躍終端超過1000萬臺。
二、移動金融的安全問題與金融IC卡的優(yōu)勢
盡管移動金融的市場接受度越來越高，但其背后仍然是不容忽視的安全問題。FreeBuf研究院發(fā)布的《2016年上半年金融行業(yè)應(yīng)用安全態(tài)勢報告》顯示，隨著移動端技術(shù)使用率及占比增大，移動金融應(yīng)用中存在的漏洞相比去年同期增37%;其中邏輯層業(yè)務(wù)安全漏洞的忽視，如批量重置密碼、越權(quán)操作等，使攻擊者很容易盜取用戶信息，甚至影響到資金安全。
為促進移動金融健康發(fā)展，央行先后發(fā)布《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》、《中國金融移動支付遠程支付應(yīng)用》，提出基于安全單元(SE)的移動金融方案，并規(guī)定了基于SE的安全服務(wù)技術(shù)，要求銀行和銀行卡清算機構(gòu)采用SE電子設(shè)備。目前比較成熟的SE移動金融產(chǎn)品包括有Apple pay 、Samsung pay、Huawei Pay等手機pay。
不過現(xiàn)階段NFC手機還未普及，大部分用戶還用不上基于SE的移動金融產(chǎn)品，市場發(fā)展仍處于高風(fēng)險區(qū)域，因此金融機構(gòu)仍需要大力推動金融IC卡多應(yīng)用，為移動金融安全發(fā)展奠定的基礎(chǔ)。
當(dāng)然，SE的安全與金融IC卡也還有一定差距。在安全級別上，SE在國際CC認證安全級別評估已達到EAL4+金融級別。金融IC卡作為比SE更高安全等級的金融產(chǎn)品，芯片的入門雖然只要求通過CC EAL4+，但為了讓產(chǎn)品 更加安全，許多芯片廠商都在追求CC EAL5+甚至6+更高的安全等級。例如去年4月，國內(nèi)領(lǐng)先的安全芯片設(shè)計及方案提供商同方微電子自主研發(fā)的THD88芯片率先斬獲CC EAL5+安全認證，不僅填補了國產(chǎn)芯片企業(yè)在 這方面的空白，且優(yōu)良的性能和安全優(yōu)勢，使其在金融支付、健康醫(yī)療以及社會保障等不同領(lǐng)域都可以為信息安全保駕護航。
在移動互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的今天，移動安全問題不斷凸顯，金融IC卡以優(yōu)秀的安全性，可以作為移動金融發(fā)展的基石�；诖�，金融IC卡的未來發(fā)展仍然大有可為。
三、基于安全的金融IC卡未來發(fā)展機遇
從各大銀行的布局來看，移動金融發(fā)展趨勢已不可逆轉(zhuǎn)，不過銀行“無卡化”時代并不會這么早的到來。從政策層面，國家正在推動商業(yè)銀行加快國密算法改造的進程，換發(fā)國密算法金融IC卡，因此在未來很長一段時間，金融IC卡仍具有很強的生命力。而在應(yīng)用層面，基于安全優(yōu)勢，未來金融IC卡在以下幾個領(lǐng)域的應(yīng)用仍值得關(guān)注。
（一）大額交易市場。目前各商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)所布局的移動金融服務(wù)的競爭主要集中于小額支付的爭奪，因此未來金融IC卡會慢慢退出線下小額交易市場。但對于大額交易，一方面出于安全考慮，一方面由于監(jiān)管層對移動金融的管控，用戶未來的大額交易還是會以金融IC卡為主。
（二）電子憑證應(yīng)用，包括電子商務(wù)、電子政務(wù)的身份認證等領(lǐng)域。金融IC卡芯片具有唯一性，且無法復(fù)制和偽造，在大額交易或轉(zhuǎn)賬過程中，基于NFC手機的金融IC卡貼卡認證，可以取代動態(tài)令牌或短信驗證，使交易更安全可靠;或加載eID開展電子政務(wù)應(yīng)用合作，解決網(wǎng)上個人信息注冊和身份認證問題。正是這些領(lǐng)域?qū)π酒踩兄呒墑e安全要求，同方微電子等這些國產(chǎn)芯片廠商對金融IC卡芯片的安全認證從CC EAL4+做到了CC EAL5+，甚至往CC EAL6+認證努力。
（三）特殊環(huán)境應(yīng)用，如社�？ā⒕用窠】悼�、居住證、市民卡的功能承載。此類政府公共服務(wù)卡不僅承載了有居民個人的完整信息，還涉及到國家信息安全，在沒有把握做好風(fēng)險控制前，虛擬卡還難以替代此類實體卡。因此在一些特殊環(huán)境，具備高安全、大容量、多應(yīng)用特性的金融IC卡還有非常廣闊的發(fā)展空間。
四、移動金融與金融IC卡的融合發(fā)展
當(dāng)前我國正處于金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的過程，與此同時推進移動金融創(chuàng)新也是金融IC卡多應(yīng)用發(fā)展的新方向。從整個產(chǎn)業(yè)的角度來說，移動金融是金融IC卡應(yīng)用的深化，金融IC卡是移動金融發(fā)展的基石。移動金融既可以共享金融IC卡非接受理環(huán)境，也能充分發(fā)揮移動端的優(yōu)勢拓展更多消費場景，激發(fā)更多實力玩家投身到移動金融業(yè)務(wù)中;但現(xiàn)階段移動金融支付環(huán)境尚未成熟，產(chǎn)業(yè)升級還需通過金融IC卡在公共服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用深化，加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，營造非接發(fā)展氛圍，從而讓移動金融產(chǎn)品能夠完美的繼承和創(chuàng)新金融IC卡應(yīng)用。
因此現(xiàn)階段對銀行而言，推動移動金融與金融IC卡的融合發(fā)展，既可以更好的鞏固銀行在支付市場的主導(dǎo)地位，又有利于提升金融便民服務(wù)水平，滿足消費者多元化的支付需求，對銀行有著至關(guān)重要的戰(zhàn)略意義。
